Simular um financiamento habitacional pode ser uma tarefa complexa, mas com uma planilha bem estruturada, é possível calcular parcelas, juros e saldo devedor de forma precisa. Este guia ensina a construir uma planilha de SAC (Sistema de Amortização Constante) e PRICE (Plano de Pagamento por Valor Constante), incluindo sensibilidade a taxas, prazos e amortizações extraordinárias.
Entendendo os sistemas de amortização
Antes de criar a planilha, é essencial entender os dois sistemas de amortização mais comuns: SAC e PRICE. No SAC, a dívida é amortizada de forma constante, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor. Já no PRICE, as parcelas são fixas, mas a parte de juros e amortização varia ao longo do tempo.
Estrutura básica da planilha
A planilha deve ser dividida em três seções principais: dados de entradacálculos e resultados. Os dados de entrada incluem o valor do financiamento, a taxa de juros, o prazo e a periodicidade das parcelas. Os cálculos envolvem fórmulas para determinar as parcelas, juros e saldo devedor. Os resultados são exibidos em uma tabela detalhada.
Cálculo das parcelas no SAC
No sistema SAC, a amortização é constante. A fórmula para calcular a amortização mensal é:
Amortização = Valor do financiamento / Número de parcelas
A parcela mensal é a soma da amortização com os juros calculados sobre o saldo devedor. A fórmula para os juros é:
Juros = Saldo devedor × Taxa de juros
O saldo devedor é atualizado a cada parcela, subtraindo a amortização do saldo anterior.
Cálculo das parcelas no PRICE
No sistema PRICE, as parcelas são fixas. A fórmula para calcular a parcela mensal é:
Parcela = (Valor do financiamento × Taxa de juros) / (1 – (1 + Taxa de juros)^-Número de parcelas)
A parte de juros e amortização de cada parcela é calculada separadamente. Os juros são determinados multiplicando o saldo devedor pela taxa de juros. A amortização é a diferença entre a parcela fixa e os juros.
Sensibilidade a taxas e prazos
Para analisar a sensibilidade da planilha a mudanças nas taxas de juros e prazos, é possível criar gráficos e tabelas comparativas. Isso ajuda a visualizar como diferentes cenários afetam o valor das parcelas e o saldo devedor. Além disso, é possível incluir amortizações extraordinárias, que reduzem o saldo devedor e, consequentemente, os juros futuros.
Amortizações extraordinárias
Amortizações extraordinárias são pagamentos adicionais que podem ser feitos a qualquer momento para reduzir o saldo devedor. Na planilha, essas amortizações devem ser registradas e o saldo devedor ajustado imediatamente. Isso resulta em uma redução nos juros futuros e no prazo total do financiamento.
Para incluir amortizações extraordinárias, adicione uma coluna específica na planilha e ajuste as fórmulas de saldo devedor e juros conforme necessário.
