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Hipotecas cripto: prós e contras

Hipotecas lastreadas em ativos digitais permitem que os compradores de imóveis usem suas participações cripto como garantia.

O mais recente boom de criptomoedas criou fortunas para muitos e alguns deles estão procurando comprar imóveis com suas novas riquezas.

Existem muitos exemplos de desenvolvedores imobiliários que estão ansiosos para aceitar criptomoedas como pagamento, mas para alguns investidores cripto, vender seus ativos digitais é um não-go.

Para eles, as hipotecas cripto – empréstimos para a compra de imóveis onde a garantia é criptografada – é a solução.

Em agosto passado, a United Wholesale Mortgage, o segundo maior credor hipotecário dos Estados Unidos, anunciou um plano para começar a aceitar pagamentos em bitcoin, mas recuou algumas semanas depois.

A reversão da United Wholesale Mortgage, no entanto, não tem assustado novos jogadores de trazer hipotecas para o mundo das criptomoedas, já que um punhado de credores estão implementando planos para oferecer empréstimos apoiados por criptomoedas especificamente para compradores de imóveis.

Como funcionam as hipotecas lastreadas em criptomoedas

Em alto nível, as hipotecas cripto funcionam de forma semelhante às hipotecas antiquadas. A única diferença é que a garantia é a participação em ativos digitais.

Se você pegar uma hipoteca cripto, o credor primeiro verifica suas participações cripto para avaliar quanto você pode emprestar. Este é o fator mais importante na decisão, porque os credores de hipotecas cripto não necessariamente exigirão histórico de crédito e folhas de pagamento, embora não doa tê-los prontos.

Depois que o credor decidir sobre os termos – quanto você pode emprestar e a que taxa de juros anual – você deve penhorar uma quantidade de suas participações cripto ao credor como garantia para o empréstimo. Isso geralmente equivale a 100% do empréstimo. Por exemplo, a garantia seria de US $ 400.000 de ativos digitais para um empréstimo de US $ 400.000.

Quando você fecha o empréstimo e compra o imóvel, você começa a pagar o empréstimo em parcelas mensais que podem ser pagas em criptomoedas selecionadas ou fiats tradicionais.

À medida que o mercado cresce e a concorrência aumenta entre os credores para a riqueza cripto de compradores domésticos, ofertas digitais aceitas e ativos podem ser esperados para expandir.

Onde você pode obter uma hipoteca cripto

As hipotecas cripto ainda são um fenômeno muito novo, mas há um número crescente de credores que permitem que os compradores de imóveis aproveitem sua riqueza digital. Todas as taxas percentuais anuais são atualizadas no momento da redação.

  • Milo, uma startup com sede na Flórida, ganhou as manchetes no início deste ano por ser a primeira a oferecer hipotecas cripto nos EUA para potenciais compradores de imóveis. A empresa é especializada em hipotecas para fins de investimento imobiliário e oferece empréstimos de 30 anos de até US$ 5 milhões com taxas que variam de 3,95% a 5,95%. Milo não requer um pagamento para baixo (o tomador pode financiar até 100% do valor da propriedade) e aceita bitcoin (BTC), ether (ETH) e algumas stablecoins (USDC, USDT, Gemini USD) como garantia.
  • A USDC. Casas oferecem hipotecas cripto para quem quer comprar imóveis no Texas. O credor aceita bitcoin, éter, USDC e outras criptomoedas como garantia para emprestar até US $ 5 milhões para um APR de 5,5% a 7,5%. O pagamento da hipoteca cripto é apostado, então os mutuários acumulam juros sobre a garantia que compensa uma parte do pagamento mensal da hipoteca.
  • A Figura, um credor com sede na Carolina do Norte, abriu uma lista de espera para empréstimos hipotecários cripto de até US $ 20 milhões. Planeja aceitar bitcoin e éter como garantia e oferecer hipotecas de taxa fixa de 30 anos com ajustes colaterais mensais a uma taxa anual inferior a 6%.
  • Ledn oferece empréstimos lastreados em bitcoin no Canadá e está planejando oferecer hipotecas de bitcoin para clientes no Canadá e nos Estados Unidos este ano.

Para quem são as hipotecas cripto?

No momento, hipotecas cripto não são a maneira ideal para a maioria das pessoas comprar uma nova casa.

Mas pode ser uma opção atraente para aqueles compradores de casas que construíram riqueza principalmente em criptomoedas e que não querem vender seus investimentos em criptomoedas.

Prós de Hipotecas Cripto

Se você é um deles, existem algumas vantagens de aproveitar suas participações cripto para um empréstimo:

  • Primeiro, você não precisa sacar seus investimentos em criptomoedas para comprar uma casa com uma hipoteca cripto. Isso é importante porque vender seus investimentos resultaria em impostos sobre ganhos de capital.
  • Pode ser mais fácil para os estrangeiros comprar imóveis nos Estados Unidos, já que os provedores de hipotecas cripto geralmente não exigem um score de crédito e um número de segurança social.
  • Para alguém que acredita que suas participações em criptomoedas apreciarão mais substancialmente do que a taxa de empréstimo ao longo do tempo.

Riscos e desvantagens das hipotecas cripto

A razão pela qual uma hipoteca cripto não é justa para a maioria das pessoas é simples: o preço do Crypto é altamente volátil, tornando-os investimentos de alto risco.

Se você pegar um empréstimo além de seus investimentos em criptomoedas, os riscos estão piorando. Quando os mercados de criptomoedas entram em colapso, eles também reduzem o valor da garantia.

Neste caso, duas coisas podem acontecer:

  • Quando o preço dos ativos digitais que você colocou como garantia cai, o credor pode pedir que você adicione mais de seus investimentos à garantia, semelhante a uma chamada de margem nos mercados tradicionais. Assim, seu capital está bloqueado e você não pode trocá-lo.
  • Se o valor de mercado da garantia cair ainda mais, o credor pode ter que liquidar – forçar a venda – seus ativos por uma fração do preço do investimento que você colocou nele.

Há outras desvantagens em tomar um empréstimo hipotecário garantido por uma carteira de criptomoeda:

  • Os mutuários não têm controle sobre os ativos usados como garantia, o que significa que eles não podem negociar ou usar a criptomoeda comprometida.
  • A gama de criptomoedas aceitas pelos provedores é limitada.
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