Os juros bancários são a base de diversos serviços financeiros, especialmente no que diz respeito a crédito e investimentos. Eles determinam tanto os rendimentos quanto as taxas cobradas, tornando essencial entender como funcionam.
Este conhecimento faz parte da educação financeira fundamental para o planejamento das finanças pessoais e a construção de patrimônio. Vamos explorar como os juros são definidos e como você pode usá-los a seu favor.
Como os juros são determinados nos bancos?
No Brasil, a base para a definição dos juros é a Selic a taxa básica da economia. Myrian Lund, professora de MBAs da FGV e especialista em finanças, explica que as instituições financeiras captam dinheiro com base nessa taxa e, em seguida, adicionam impostos, custos operacionais, risco de inadimplência e lucro para formar a taxa de juros final.
Além disso, os bancos consideram se há algum bem como garantia, como um carro ou imóvel. Isso explica por que os juros do cheque especial e do cartão de crédito são mais altos, pois não possuem garantias, resultando em um spread bancário maior.
Essa diferença é crucial para entender a distinção entre um empréstimo pessoal e um financiamento imobiliário por exemplo.
Como comparar taxas de juros ao contratar um serviço financeiro?
Myrian Lund oferece dicas valiosas para comparar taxas de juros na hora de contratar um serviço financeiro. O primeiro passo é acessar as tarifas cobradas no mercado financeiro para o produto desejado. Ela sugere usar o site do Banco Central como fonte confiável, que disponibiliza dados e estatísticas atualizados.
Para acessar as taxas de juros no site do Banco Central, siga estes passos:
- Acesse o site do Banco Central;
- No campo de busca, digite “taxa de juros”;
- Clique no primeiro item, intitulado “Taxas de juros”;
- Selecione o tipo de serviço para ver as taxas específicas.
Essas informações fornecem as médias das taxas cobradas pelas instituições financeiras em serviços como cartão de crédito parcelado, cheque especial, crédito consignado, financiamento imobiliário, entre outros. Com essas médias em mãos, você pode comparar as taxas oferecidas pelos bancos e até negociar condições melhores.
Cuidados ao contratar crédito
Mesmo com o Open Finance os bancos ainda oferecem melhores condições para quem já tem um histórico de relacionamento com eles. Myrian Lund destaca que não atrasar contas e manter um bom score de crédito melhora esse relacionamento.
Ela alerta que o cuidado vai além da taxa de juros: a prestação deve caber no orçamento. Principalmente no caso de empréstimos para pagar outros empréstimos, que merecem atenção redobrada. “Tem que ter um cuidado muito grande antes de fazer”, sinaliza Lund. “Mesmo com uma taxa baixa, você pode ficar encalacrado.”
Ela também alerta sobre os descuidos com o crédito consignado. “Você está pegando um crédito que é barato para qualquer coisa, mas se pega o limite todo, reduz seu salário sem ver o impacto que tem na sua renda”, detalha. “Você fica 8, 10 anos recebendo um salário pela metade, então suas contas não vão fechar”.
A especialista recomenda sempre pegar apenas a quantia de crédito necessária e no menor prazo possível para se livrar da dívida o quanto antes.
Principais termos e conceitos sobre juros
Utilizar serviços financeiros envolve um vocabulário comum das instituições, não só sobre juros, mas também para modalidades de pagamento, crédito e contratos. Entender esses termos faz parte da educação financeira e do planejamento das finanças pessoais.
Juros A taxa de juros é o preço cobrado pelo uso do dinheiro ao longo do tempo, identificado como um percentual nos contratos. Funciona como um “aluguel”, pago ao credor que emprestou o dinheiro. Assim, no caso de um financiamento, você paga esse valor extra. Nos investimentos, você recebe.
Exemplo: você pede R$ 1.000 como empréstimo a uma instituição financeira, com 10% de juros ao mês. No mês seguinte, você deve pagar R$ 1.100. Essa diferença de R$ 100 são os juros.
O cálculo para os juros é simples: basta multiplicar o valor do empréstimo pelos juros na sua forma decimal. Neste caso, ficaria 1.000 * 0,1 = 100. Para descobrir a forma decimal, é só dividir a porcentagem de juros por 100 (10 / 100 = 0,1).
CDI O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é um título emitido pelas instituições financeiras para emprestar dinheiro entre si. Como os bancos precisam fechar o dia com saldo positivo, os que têm sobra emprestam para os que estão no vermelho. Também é a principal referência para renda fixa.
